內容目錄Virtual Credit Card 虚拟信用卡是什么？虚拟信用卡安全吗？运作方式比实体信用卡更安全？虚拟信用卡 VS 实体信用卡区别虚拟信用卡用途马来西亚哪些银行有提供 Virtual Credit Card？如何申请虚拟信用卡？Virtual Credit Card Requirement 和普通信用卡一样吗？Virtual Credit Card 虚拟信用卡的优点虚拟信用卡的缺点虚拟信用卡适合什么人？虚拟信用卡常见问题（FAQ）总结免责声明
Virtual Credit Card 虚拟信用卡是什么？
虚拟信用卡（Virtual Credit Card）顾名思义就是一张没有实体的信用卡。
它存在于手机或电脑里，外观看不到，却有和实体信用卡一样的核心资讯：卡号、有效日期和安全码（CVV）。
你在网购、缴费或订阅服务时输入的，往往就是这些资料，而不是一定要拿出一张卡片刷，所以正常消费是没问题的。
虚拟信用卡安全吗？运作方式比实体信用卡更安全？
虚拟信用卡（Virtual Credit Card）安全系数比实体信用卡还要高？
很多马来西亚人可能会疑惑：不是一样能刷吗？哪里来的差别？
但你仔细想一想，实体信用卡上的卡号、有效期、CVV 都是固定不变的，一旦被人看见、复制，甚至电商平台资料外泄，就足以被人盗刷。新闻里常说的“信用卡诈骗”，很多时候根本不是有人偷走你的卡，而是你的卡号在不知不觉中流到黑市，被人拿去乱用。
举个例子：小明用实体信用卡订了 Netflix，结果两天后账单竟然出现几百美元的海外消费，他才发现卡号被盗了。
虚拟信用卡和实体信用卡最大的差别，在于卡号是动态、可控的。
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传统信用卡的卡号固定不变，一旦资料外泄，就可能被盗刷。
虚拟信用卡则可以生成“一次性卡号”，甚至为每一笔交易设置金额上限和有效期。换句话说，就算资料被窃取，也无法再次使用，大大降低了诈骗风险。
对比之下，小华用虚拟信用卡来订阅，每次都会生成一个专属卡号、还设定限额，卡号几分钟后就失效，就算资料被盗，也完全刷不出钱来。
此外，虚拟信用卡不仅仅是个人消费者的工具，在企业端也越来越普遍。很多公司利用虚拟卡来支付供应商，取代支票和 petty cash，还能追踪员工的花费，直接跟财务系统整合，省时又方便。
所以说，虚拟信用卡不是传统信用卡的“替代品”，而是一个升级版的工具。它就像给你的钱包加了一层隐形防护罩，让你可以更安心地消费，同时享有更灵活的控制权。
虚拟信用卡 VS 实体信用卡区别
项目虚拟信用卡实体信用卡共同点形式没有实体，只存在手机 App 或线上银行有卡片，必须随身携带都有卡号、有效期、CVV卡号可生成一次性或动态卡号，用完即失效固定不变，3–5 年才换都能用来线上支付安全性可设定限额、有效期，外泄也很难盗刷卡号外泄后容易被盗刷都受银行安全系统保护使用场景网购、缴费、订阅、部分 DuitNow QR 实体支付实体店消费（POS 机）、线上支付都能在支持信用卡的商家消费申请方式线上申请即可，通常即刻生成需要银行审批、寄卡到家都要通过银行审核费用多数免年费部分银行收年费一样可能享有积分、回扣或优惠控制权可随时在 App 上设定消费限额、冻结/解冻调整信用额度需要打给银行都能透过银行 App 管理适合对象想要安全、灵活管控线上消费的人需要日常刷卡、分期付款的人都能配合个人或企业使用
虚拟信用卡用途
从运作方式来看，虚拟信用卡通常依附在你现有的银行账户或信用卡账户上。你申请成功后，银行或支付平台会在 App 或线上银行系统里生成一个虚拟卡号。这个卡号可以直接用来：
线上消费：例如 Shopee、Lazada、Grab、Netflix、Spotify
缴账单与转账：透过 DuitNow、JomPay
跨境支付：订阅 ChatGPT、Amazon、Apple Store 等海外服务
实体消费：虚拟信用卡本身没有“实体卡片”，所以不能像普通信用卡那样插进 POS 机刷卡，不过可以在支持 DuitNow QR 的商家或绑定电子钱包来间接做到实体消费
马来西亚哪些银行有提供 Virtual Credit Card？
目前在马来西亚，个人用户常见的虚拟信用卡主要是 Alliance Bank Visa Virtual Card 和 AEON Virtual Credit Card。前者更强调安全性和奖励积分，后者则方便现有 AEON 用户无缝延伸线上消费体验。
除了以上针对个人的虚拟卡，企业用户也有专属选择：
HSBC Virtual Card
CIMB Purchasing Card (Virtual)
这类虚拟卡主要功能是帮助公司支付供应商、管理员工开支，方便做账和财务管控。因为我们这篇文章只针对个人用户，就不展开介绍。
Alliance Bank Visa Virtual Credit Card
Alliance Bank Visa Virtual Credit Card 是马来西亚首张 in-app 虚拟信用卡，卡号每 30 分钟自动更新，安全性高，可随时在 App 内冻结、解冻或删除虚拟卡。这张卡也允许自己设定消费额度、付款周期等，还可以绑定 Google Pay、Samsung Pay，用于更广泛的支付。
AEON Virtual Credit Card
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AEON Virtual Credit Card 属于 AEON 实体信用卡的附加功能，虚拟卡与实体卡共享同一个信用额度。用户只要通过 AEON Wallet App 即可生成虚拟卡，每张实体卡都可配一张虚拟卡，数量不限。
那哪张卡更好用呢？小编在就在下表直接帮大家对比：
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对比项目Alliance Bank Visa Virtual Credit CardAEON Virtual Credit Card定位马来西亚首张 in-app 虚拟信用卡，独立使用附加在 AEON 实体信用卡的虚拟版本申请条件年满 21 岁，年收入 ≥ RM24,000必须是 AEON 信用卡持有人（不包括 AEON Credit Executive Business Card）年费 / SST年费：免SST：免年费：免SST：免换卡费：免信用卡额度Credit LimitRM3,000 – RM300,000，取决于收入和负债与对应实体卡共享额度安全性16 位卡号每 30 分钟自动更新可随时冻结 / 解冻 / 删除与实体卡同步，但可即时生成虚拟卡，避免因换卡或遗失而中断消费支付渠道支持 Google Pay、Samsung Pay，适合线上 + 绑定电子钱包仅限线上交易，实体支付需用实体卡奖励 / 积分8x TBP：电商交易 & eWallet top-up（RM 3,000 消费以上每 RM 1=1x TBP）1x TBP：其他交易积分永久不过期与实体卡相同的积分 / 回扣支持 FPP、Balance Transfer、Ready Cash 等附加功能额外福利0% Flexi-Payment Plan（FPP）（单笔 ≥ RM500，至 2025 年底）多卡多虚拟卡支持，每张实体卡都可生成一张虚拟卡适合人群爱网购、常订阅、关注安全性的用户已经使用 AEON 信用卡的用户，想提升线上支付便利性
延伸阅读：
Credit Limit 是什么？如何增加信用卡额度马来西亚？
如何申请虚拟信用卡？Virtual Credit Card Requirement 和普通信用卡一样吗？
很多人以为虚拟信用卡和实体信用卡的申请门槛不同，其实不然。虚拟信用卡（Virtual Credit Card）在马来西亚的申请条件基本上和普通信用卡一样，因为它本质上还是一张“信用卡”，只是形式从实体卡片变成了虚拟版本。
马来西亚国家银行（BNM）对信用卡申请的最低要求是必须年满 21 岁或以上，最低年收入RM 24,000（约 RM2,000/月）。
只不过虚拟信用卡只能上网申请，不能去实体银行申请。
像 Alliance Bank Visa Virtual Credit Card 只能在 allianceonline mobile app 申请：
AEON Virtual Credit Card 需要在 AEON Wallet 上申请。
同样地，在申请时，你需要准本以下文件的扫描版（PDF）上传到软件：
身份证
EPF 报表（最少13个月）
薪水单（近3个月），有些银行还会要求上传你近三个月的银行流水单
延伸阅读：
马来西亚信用卡新手攻略 | Credit Card是什么？申请信用卡需要什么条件？
Virtual Credit Card 虚拟信用卡的优点
很多人第一眼看到“虚拟信用卡”，可能会想：没有实体卡，会不会反而不方便？
但实际上，虚拟信用卡的优势刚好补足了传统信用卡的不足，特别适合现在网购、订阅服务和跨境消费的时代。
1. 更高的安全性
虚拟信用卡最大的卖点就是防盗刷。你可以为每一笔交易生成独立的卡号，甚至设定消费金额和有效期限。就算资料外泄，也无法被重复使用，而且可以随时冻结、解冻，完全不用担心实体卡遗失，大大降低了诈骗风险。
相比之下，实体信用卡的固定卡号一旦被盗，处理起来会很麻烦。
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延伸阅读：
網購時如何安全使用信用卡？ 教你4招預防被盜
2. 灵活控制消费
透过银行 App，你可以随时调整虚拟卡的使用规则，比如：
限制单笔金额（例如最多 RM200）
限制使用时间（比如 24 小时内有效）
设定只能用在特定用途（例如订阅 Netflix、Spotify）
这种自由度，让你对消费的掌控感更强，也能避免不必要的支出。
3. 申请方便，使用即开即用
传统信用卡申请要等审批、寄卡，还得等 PIN 信封。
虚拟信用卡多数在银行 App 里就能直接申请，通过审核后立刻生成，不需要等快递。对于急着要网购或付款的人来说，非常方便。
5. 通常免年费
多数银行推出的虚拟信用卡都是免年费的，意味着你多一张卡却不用担心额外开销。
延伸阅读：
马来西亚免年费信用卡是什么？3张 No Annual Fee Credit Card推荐
虚拟信用卡的缺点
虽然虚拟信用卡在安全性和灵活性方面都表现很好，但它也不是万能的。使用前最好先了解它的局限，避免带来不便。
尤其虚拟信用卡更适合用线上消费与安全性要求高的场景，但在实体店优惠、使用便利性和普及度上，还是比不上传统信用卡。
1. 不能直接在 POS 机刷卡
虚拟信用卡没有实体卡片，所以不能像普通信用卡那样插卡或使用 tap card 的方式在 POS 机上使用。
要在实体店消费，通常需要先把它绑定到电子钱包（如 Touch ’n Go、GrabPay、Apple Pay），或者透过 DuitNow QR 扫码支付。如果商家只收卡片刷卡，那虚拟卡就派不上用场。
2. 回扣和优惠较少
传统信用卡常常有餐饮折扣、分期付款、积分或现金回扣等优惠。虚拟信用卡虽然也可能有积分机制，但很多银行给的优惠比实体卡少，尤其是在实体店的促销活动，虚拟卡几乎用不上。
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3. 需要一定的数码熟悉度
对年轻人来说，下载 App、生成虚拟卡号很简单。但对年长用户或不熟悉网银的人，可能会觉得复杂。而且一旦忘记在哪里设定限额、冻结或解冻，可能会造成付款不成功。
4. 并非所有银行或服务都有
在马来西亚，并不是所有银行都有提供虚拟信用卡，而且不同银行的功能差异很大。有些只能用来线上支付，不能绑定钱包；有些则只能当附属卡，功能有限。如果想广泛使用，选择会比实体信用卡少。
未来或许能期待一下数字银行推出的信用卡。
5. 对部分用户来说“太灵活”
虚拟信用卡可以设定限额、生成一次性卡号，这是优点，但也可能造成困扰。比如，有人忘记自己设的限额，付款时一直失败；或者一次性卡号过期了，还要重新生成，流程比刷实体卡多了一步。
虚拟信用卡适合什么人？
虽然虚拟信用卡（Virtual Credit Card）听起来很新，但并不是每个人都“必须”申请。它更像是根据你的消费习惯和需求，来决定是不是适合你。那到底什么人最需要虚拟信用卡呢？
1. 经常网购的人
如果你常常在 Shopee、Lazada、Zalora 或者海外网站（Amazon、ASOS）购物，那虚拟信用卡特别合适。因为卡号可以动态更新，即使遇到商家网站资料外泄，你也不用担心长期暴露风险。
比如说：Alliance Bank 的 VCC 卡号 30 分钟就会变一次，诈骗分子根本没机会“长期使用”你的卡。
2. 爱用电子钱包 / 订阅服务的用户
Netflix、Spotify、Disney+、YouTube Premium 这些订阅服务，需要绑定信用卡自动扣款。如果你不想把主信用卡号暴露给多个平台，虚拟信用卡就是一个好选择。
同样，充值 TNG eWallet、GrabPay 或 Boost 也可以用虚拟信用卡来完成。相当于“保护主卡”，只让虚拟卡去承担风险。
3. 想要控制预算的人
虚拟信用卡允许用户自行设定消费上限，例如你可以设 RM500 限制，只用于网购或订阅。这样就算有诈骗，也不会牵动你的全部额度。
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适合学生党、刚工作、或想用卡管理开支的人。
虚拟信用卡常见问题（FAQ）
虚拟信用卡能在海外用吗？
可以。虚拟信用卡和普通信用卡一样走 Visa / Mastercard 的网络，只要商家支持信用卡支付，就能用 VCC。
不过要注意，虚拟卡只能用在网购，或者要和 Apple Pay、Samsung Pay 等支付软件绑定后才能在实体使用。
虚拟信用卡能绑定 eWallet 或 Google/Apple Pay 吗？
可以，但要看银行。Alliance Bank VCC 可以绑定 Google Pay 和 Samsung Pay，用手机直接 NFC 支付。
AEON VCC目前只能用在 AEON Wallet 里，主要用于线上支付，不能直接当实体卡 tap。
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用虚拟信用卡还有积分/回扣吗？
有。大多数银行都会把虚拟信用卡和实体卡一样，享有相同的积分、Cashback 或奖励。比如：
Alliance Bank VCC：网购和 eWallet 充值最高 8x TBP 积分
AEON VCC：和对应实体卡共享积分或 Cashback
虚拟信用卡比实体卡安全吗？
相对更安全。因为：
卡号可以动态变化（Alliance Bank VCC 每 30 分钟更新一次）
可以随时冻结、解冻或删除
可以设定消费上限，避免被盗刷大量金额
即使不幸遇到诈骗，损失也会比实体卡少。
如果虚拟信用卡被盗刷怎么办？
和实体信用卡一样，马上：
在银行 app 里 Freeze 或 Delete 该虚拟卡
通知银行客服，提出 dispute
一般银行会有 Fraud Protection（欺诈保障），盗刷损失通常不需要你承担
虚拟信用卡可以完全取代实体信用卡吗？
目前还不行。实体卡在很多场景（餐馆、超市、停车场、海外 POS 机）依然更方便。
虚拟卡主要优势在网购 / eWallet / 订阅服务 / 高频线上支付。所以最好的做法是：两者结合使用。
如果你消费习惯 80% 都是线下（打油、买菜、餐饮），那实体卡就够用。但如果你网购、订阅和 eWallet 用很多，那虚拟卡会帮你省心又安心。
总结
虚拟信用卡（Virtual Credit Card）在马来西亚虽然还算新鲜，但它的确解决了很多传统实体信用卡做不到的问题。它的最大优势在于安全、灵活、可控。无论是动态卡号、防盗刷机制，还是随时冻结、设定消费上限，都让线上支付更安心。
虚拟信用卡不是要替代你的实体卡，而是帮你在数字时代多一层保障和便利。如果你是线上消费族群，那它几乎就是“必备工具”。
虚拟信用卡听起来很吸引，但不是每个人收入达标，也有人不喜欢背负信用卡债务，又或者只是想要一个更安全的支付方式。
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其实，虚拟借记卡（Virtual Debit Card）就是不错的选择。尤其是 Wise Debit Card：
即时开通：一旦申请了实体 Wise Debit Card，就能在 App 里立刻开通虚拟卡。
安全性更高：虚拟卡号和实体卡不同，可以在每次消费后马上冻结或更换。
支持 40+ 种货币：可以实时兑换汇率，特别适合常常网购或出国旅行的人。
全球可用：绑定 Apple Pay / Google Pay，几乎全球都能用。
费用透明：没有隐藏费用，汇率采用 mid-market rate（真实中间价）。
多卡管理：最多可以开 3 张虚拟卡，方便分开管理不同消费类别。
现在就办理 Wise Debit Card
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